互联网小贷成行业“香饽饽”

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发布时间：2017-06-06 分类：趋势研究

根据各省市发布的相关规定文件，互联网小额贷款公司，即网络小额贷款公司，是指在网络平台上获取借款客户，综合利用网络平台积累的客户经营、消费、交易以及生活等行为大数据信息或即时场景信息分析客户信用风险和进行预授信，并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等全流程贷款服务的特色类小额贷款公司。

自2005年人民银行开始“只贷不存”小额贷款公司试点以来，小额贷款公司在国内的发展已有十余年。作为农村地区增量改革的内容之一，小额贷款公司曾被寄与了推动民间金融阳光化、化解农村地区融资难问题的历史使命。然而，行至今日，小额贷款公司自身发展却面临窘境。

以挂牌新三版的43家小额贷款公司为例，七成左右的企业2016年利润均下滑，小额贷款公司盈利能力下降的背后是小额贷款公司数量和贷款余额的双降。中国人民银行发布的《2016年小额贷款公司统计数据报告》显示，截至2016年末，全国共有小额贷款公司8673家，同比减少237家，贷款余额9273亿元，同比减少139亿元。在小额贷款公司存续数量下降的同时，还有更多尚未退出但实际已经不再运营的小额贷款公司。

传统小额贷款公司发展黯淡，网络小贷却方兴未艾，不少互金机构纷纷申办网络小贷牌照，那么，网络小额贷款公司相比较传统小额贷款公司究竟有哪些优势呢？

第一，资产端方面，网络小贷实现了线上经营区域的全国化以及经营范围的扩大化。传统小额贷款公司只能在批复地所在区域经营，网络小额贷款公司的经营范围一般都明确可以通过互联网方式线上开展全国范围内的贷款业务。此外，很多网络小额贷款公司的经营范围突破了传统小额贷款公司的小额贷款业务，部分地方允许网络小额贷款公司开展票据贴现、资产转让等业务。

第二，资金端方面，融资渠道与融资杠杆的放宽。传统小额贷款公司的融资渠道除自有资金、捐赠资金外，融资渠道局限在不超过两家商业银行，外部融资金额则不得超过自有资金的50%。就融资渠道和融资杠杆名义上的放宽而言，网络小贷并未较之传统小贷有根本突破。其存在意义主要在于，在小贷公司其他渠道融资必须获得地方金融监管部门批复的现有监管体系下，网络小贷进行其他渠道融资创新会受到地方金融监管部门更大程度上的支持，例如部分地方支持鼓励所辖网络小贷公司通过本地金融资产交易所（中心）作类资产证券化融资。

网络小贷具有打破地域限制的优势，无最高持股比例限制，可向银行、小额再贷款公司等机构融资，种种优势让其一时间成了“香饽饽”。但网络小贷业务的开展对发起人的资金、互联网技术和风控水平均有较高的要求，幸福钱庄认为，随着各地监管文件密集发布，银监会也释放了监管趋严的信号，想必之后网络小贷牌照也不是轻易就能得到。

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